57A - Reestructura de Crédito
57A - Reestructura de Crédito
Al aplicar la reestructura, el sistema realiza las siguientes acciones:
•Cancela los pagos pendientes y genera un nuevo crédito con las nuevas condiciones de frecuencia, periodo, tasa y monto.
•Recalcula el importe de cada uno de los pagos considerando el capital restante.
•Actualiza el saldo del crédito.
•Genera el movimiento de banco correspondiente.
•Registra el movimiento diario de dinero (Reporte 51 de Créditos).
•Genera la operación en la bitácora (Reporte 41 de Especiales).
CAMPOS QUE SE MANEJAN EN LA OPERACION
•Crédito: Identificador o número del crédito que se está analizando para realizar la reestructura.
•Cliente: Nombre del cliente titular del crédito asociado.
•Pago Actual: Monto del pago que actualmente tiene programado el crédito antes de aplicar la reestructura.
•Capital Restante: Saldo de capital pendiente por pagar del crédito al momento de realizar la reestructura.
•Saldo Actual: Monto total adeudado actualmente por el crédito, que puede incluir capital e intereses acumulados.
Sección: Esquema
•Esquema: Tipo de esquema financiero bajo el cual opera el crédito y que define la forma en que se calculan los pagos e intereses.
•TIA: Tasa de Interés Anual aplicada al crédito.
•IVA %: Porcentaje de IVA que se aplica sobre los intereses generados.
•Pagos Restantes: Número de pagos que aún faltan por realizar en el crédito.
•Frecuencia: Periodicidad con la que se realizan los pagos del crédito (por ejemplo, días o meses).
Sección: Crédito Reestructurado
•Pago Nuevo: Monto del pago que tendrá el crédito después de aplicar la reestructura.
•Saldo Nuevo de Capital: Nuevo saldo de capital que se considerará después de aplicar las condiciones de la reestructura.
•Saldo Nuevo Total: Nuevo saldo total del crédito considerando las condiciones del nuevo acuerdo.
•Fecha de Aplicación: Fecha a partir de la cual entrarán en vigor las nuevas condiciones del crédito reestructurado.
Condiciones de la Reestructura
•Tipo Descuento: Tipo de ajuste que se aplicará en el crédito para realizar la reestructura.
•Tipo de Reestructura: Clasificación o motivo de la reestructura del crédito (por ejemplo, cuando se realiza a petición del cliente).
•Descripción: Campo donde se registran las observaciones o motivos de la reestructura.
Aplicar
•Aplicar Reestructura: Casilla que permite confirmar y ejecutar la reestructura del crédito con los nuevos parámetros definidos.
Paso siguiente
•Ir a la opción Créditos en General, localizar el ID del crédito que se acaba de generar y entrar a Información Financiera.
•Revisar las condiciones del nuevo crédito generado.
•Oprimir el botón Calcular para que se genere el nuevo documento correspondiente al crédito.
COMO AFECTA LA OPERACION AL REPORTE DEL CIRCULO
Según las fuentes, para indicarle a Círculo de Crédito el tipo de reestructura que se realizó en un crédito, se debe utilizar el campo "Clave de Observación" dentro del archivo de reporte.
A través de este campo, se identifican los tres distintos tipos de reestructuras mediante las siguientes claves:
•Clave RA (Reestructura por programa): Se utiliza cuando la reestructura es promovida por la misma institución financiera (un programa propio) o por un programa gubernamental, incluyendo apoyos a damnificados por catástrofes naturales. Esta clave indica que no hubo pagos menores (quitas, condonaciones o descuentos).
•Clave RN (Reestructura por proceso judicial): Se emplea cuando el crédito fue reestructurado debido a la conclusión de un proceso judicial (siempre y cuando la resolución no haya sido favorable al cliente, ya que en ese caso se usa otra clave).
•Clave RV (Reestructura a petición del cliente): Se usa cuando la cuenta se reestructura por una modificación en la situación del cliente, a petición expresa de este último. Al igual que la RA, esta cuenta no debe haber reportado pagos menores o quitas.
¿Cómo es el proceso exacto para reportarlo al Círculo?
El manual establece un mecanismo estricto de dos pasos para reportar cualquiera de estas tres reestructuras:
1.Cerrar la cuenta original: El otorgante debe reportar por última vez el crédito original aplicándole la fecha de cierre (que será la fecha en que ocurrió la reestructura) y colocándole la Clave de Observación correspondiente (RA, RN o RV). Este registro original debe quedar con los saldos en cero (Saldo Actual = 0, Saldo Vencido = 0, Monto a Pagar = 0) y no debe seguir reflejando información de cobro. (Nota: En el caso específico de la clave RV, el registro debe guardar el último estado de pago para que el Círculo identifique si el cliente iba al corriente o vencido justo antes de pedir la reestructura).
2.Crear una cuenta nueva: Simultáneamente, se debe crear y reportar un nuevo registro (cuenta nueva) para reflejar el nuevo comportamiento de pago. Esta nueva cuenta se reporta sin clave de observación, sin fecha de cierre, con pago actual vigente ("V") y con los saldos actualizados mayores a cero. Para que Círculo de Crédito sepa que ambas cuentas son del mismo crédito, se debe llenar el campo "Número de Cuenta Anterior" indicando el número del crédito viejo.
COMO AFECTA LA OPERACION AL MODULO DE PLD
•Cuando el módulo de PLD se encuentra activado, la opción 6 genera, además de la bitácora correspondiente, una alerta de PLD de acuerdo con el criterio 11.
•Al generar una reestructura, es importante indicar el tipo de reestructura que se va a aplicar.
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